Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: основания, виды, преимущества и последствия

Действующие программы ипотечного кредитования позволили многим российским семьям стать владельцами собственного жилья. Однако практика показывает, что даже государственные субсидии и значительное снижение ставок по кредитам на недвижимость не всегда позволяют заемщикам своевременно обслуживать задолженность. Так, по данным Центробанка объем просрочки по ипотеке в августе 2020 г. достиг 76.7 млрд. руб. Дополнительным негативным фактором стало влияние на экономику и доходы частных лиц эпидемии КОВИД и связанных с ней карантинных мер.

В таких условиях реальным решением вопроса может стать реструктуризация ипотеки физическому лицу. Сбербанк разработал ряд предложений, которые смогут существенно облегчить кредитную нагрузку заемщика при возникновении материальных проблем.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

Под термином «реструктуризация» финансовая организация подразумевает изменение условий заключенного ранее договора о предоставлении заемных средств под залог недвижимости. В текущем понимании она направлена на смягчение условий для конкретного заемщика. Оформлена она может быть как перезаключение договора кредитования или подписание дополнительного соглашения к действующему.

Следует отметить, что процедура выгодна обеим сторонам:

• Человек получает возможность платить меньше, избавляется от рисков потери жилья (чаще всего, единственного), ареста имущества, судебного разбирательства, серьезной порчи кредитной истории и прочих неприятностей.
• Для банка изменение условий предпочтительнее, чем просроченная или вовсе непогашенная задолженность. Ни передача дела в суд, ни взыскание долгов с помощью коллекторских агентств не гарантируют полное погашение долга. Новый договор или допсоглашение помогут значительно снизить финансовые потери.

Предложения Сбербанка по реструктуризации ипотечных кредитов

Изменить условия ипотечного договора в Сбербанке клиент может при выполнении ряда условий:

• Документально подтвердить, что ухудшение финансового состояния, из-за которого появились трудности с погашением кредита, произошло по уважительной причине. Это условие является важнейшим и без его выполнения положительного решения, скорее всего, не будет.
• Отсутствие просроченной задолженности до момента ухудшения материального положения.
• Хорошая кредитная история.

На официальном сайте финансовой организации заявлено, что рассчитывать на уступки со стороны кредитора может практически любой клиент. Однако преимущество в этом отношении имеют несколько групп заемщиков:

• семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
• опекуны таких детей;
• многодетные (3 и более ребенка) семьи;
• граждане с инвалидностью (вне зависимости от группы);
• лица, участвовавшие в боевых действиях и приравненные к ним по статусу.

К уважительным причинам возникновения трудностей с погашением банк считает:

• Существенное сокращение доходов по не зависящим от клиента причинам, например, из-за потери работы или уменьшения размера заработной платы.
• Призыв на срочную воинскую службу.
• Отпуск по уходу за ребенком в возрасте до 1.5 или 3 лет.
• Потеря (временная или постоянная) трудоспособности вследствие тяжелой болезни или травм.

Виды реструктуризации ипотеки Сбербанка

Сбербанк предлагает частным лицам несколько вариантов изменения условий ипотечного договора:

• Отсрочка погашения. Здесь также возможны различные решения. Примером может служить отсрочка погашения основного долга (как правило, на 2 года). В этот т.н. «льготный» период заемщик уплачивает только проценты по кредиту, что существенно снижает сумму регулярных платежей.
• Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Из-за того, что срок возврата задолженности становится больше, размер ежемесячной выплаты снижается. Продление предлагается на 3-10 лет, результирующий срок пользования кредитом не должен превышать 35 лет.
• Изменение валюты кредитного договора. Этот пункт относится к тем, кто брал ипотеку в иностранной валюте. Изменение этого условия уменьшает влияние колебаний курсов валют, и, как следствие, долговую нагрузку.
• Коррекция графика погашения. Примерами могут служить обслуживание кредита с ежеквартальной выплатой процентов (ежемесячно погашается только тело) или суммы платежей по индивидуальному согласованию.

Подавая заявление на реструктуризацию ипотеки, заемщик может выбрать любой вариант, но окончательное решение остается за представителями Банка.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке при содействии государства

Социально незащищенные слои населения могут рассчитывать на поддержку государства при реструктуризации ипотечной задолженности.

Программа работает для:

• родителей или опекунов (попечителей), воспитывающих 2 и более несовершеннолетних, детей-инвалидов;
• граждан-инвалидов;
• ветеранов или участников боевых действий.

Условия программы

Условия реструктуризации ипотеки с помощью государства выглядят следующим образом:

• снижение дохода по сравнению с декларируемым на момент получения ипотеки не менее, чем на 30% за последние 3 месяца до подачи заявления.
• Общий семейный доход не превышает двойного прожиточного минимума.
• Ипотечный договор заключен не ранее, чем за 2 года до момента обращения.
• Отсутствие другого жилья.
• Площадь жилой недвижимости (кроме многодетных семей) не превышает, для 1-, 2- и 3-комнатных квартир соответственно 45, 65 и 85 кв.м., а ее стоимость – 60% рыночной.

Заемщику предоставляются льготы:

• Уменьшение суммы по договору на 10% (не более, чем на 600 тыс. руб.);
• Снижение процентной ставки.
• Предоставление отсрочки по платежам без начисления процентов.

Государство представляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Недополученный банком доход компенсируется из бюджета этой организации.

Еще один вариант такой реструктуризации относится к гражданам пострадавшим от COVID. Госдумой принят соответствующий закон, а глава Сбербанка Герман Греф в сентябре 2020 г. заявил, что банк готов предоставлять заемщикам кредитные каникулы сроком до 6 месяцев.

Как сделать реструктуризацию ипотеки Сбербанка

Для реструктуризации заемщику предлагается простая инструкция:

1. Подать заявку в Сбербанк. Сделать этом можно в отделении, где оформлялся договор, в любом офисе, где есть кредитный эксперт или в режиме онлайн.
2. Собрать пакет документов. Для банка нужны удостоверения личности заемщика и созаемщиков, документы подтверждающие занятость, доход (и его снижение) и соответствие недвижимости установленным требованиям.
3. При попытке получить помощь государства – собрать документы для АИЖК.
4. Передать документы в Банк и ожидать решения (принимается в течение 10 дней).

Таким образом, клиенты Сбербанка, попавшие в сложные финансовые обстоятельства, могут обратиться в банк за реструктуризацией ипотеки. Это поможет существенно снизить долговое бремя.

Похожие записи:

Как погасить ипотеку в Сбербанке досрочно Сбербанк снижает ставку по ипотеке в мае 2020 года: условия программы Сроки одобрения ипотеки в Сбербанке: этапы, сколько ждать Калькулятор ипотеки в Сбербанке: как рассчитать платеж